오군

집을 처음 마련하려고 마음먹었을 때, 통장을 들여다보며 가장 먼저 눈에 들어온 것이 바로 몇 년째 묵묵히 돈만 들어가던 청약통장이었습니다. 이자를 따져보니 일반 적금보다도 매력적이지 않아 보였고, 당장 필요한 자금도 있다 보니 “그냥 해지해 버릴까?” 하는 생각이 수도 없이 들었습니다. 하지만 막상 은행 창구에서 상담을 받아보니, 단순히 이자 몇 만 원의 문제가 아니라 앞으로 내 집을 마련할 수 있는 기회와 직결된 선택이라는 걸 알게 되었습니다. 그때 정리해두었던 내용과 이후에 다시 확인한 정보들을 바탕으로, 청약통장 중도 해지를 고민하는 분들에게 꼭 필요한 핵심만 정리해 보겠습니다.

청약통장 해지 이자, 계산기보다 중요한 것

많은 분들이 인터넷에서 ‘청약통장 해지 이자 계산기’를 찾아보지만, 실제로 은행에서 공식적으로 제공하는 전용 계산기는 거의 없거나, 은행 내부 시스템에서만 사용되는 경우가 많습니다. 그 이유는 상품 종류, 가입 시점, 납입 방식, 금리 변동 여부 등에 따라 이자 계산 방식이 꽤 복잡해지기 때문입니다.

그래도 대략적인 구조를 이해하면, 해지 전에 손해 규모를 어느 정도 가늠해 볼 수 있습니다.

이자 계산에 필요한 기본 정보

청약통장 해지 이자를 알아보려면 다음 정도는 미리 정리해두는 것이 좋습니다.

• 청약통장 종류 (주택청약종합저축, 예전 청약저축·청약예금·청약부금 등)
• 가입일과 예상 해지일
• 총 납입원금과 납입 방식 (매월 일정 금액, 혹은 목돈 예치 등)
• 가입 당시 약관에 적힌 금리 및 중도 해지 이율

현재 시점에서 신규로 많이 보유하고 있는 상품은 ‘주택청약종합저축’이며, 은행·시기마다 세부 금리는 조금씩 다르지만, 중도 해지 시에는 가입 기간에 따라 상대적으로 낮은 이율이 적용되는 구조입니다.

가입 기간에 따른 이자율 구조 (예시)

대표적인 사례로, 한때 많이 안내되던 주택청약종합저축의 금리 구조는 다음과 비슷한 형태였습니다. (실제 금리는 시기·은행에 따라 다를 수 있습니다.)

• 1개월 미만: 이자 미지급
• 1개월 이상 ~ 1년 미만: 연 0.5% 수준
• 1년 이상 ~ 2년 미만: 연 1.5% 수준
• 2년 이상: 연 2% 안팎 (해당 시점 기준)

여기서 주의할 점은, 매달 납입한 돈이 모두 같은 기간 동안 묶여 있는 것이 아니라는 점입니다. 예를 들어 30개월 동안 매달 10만 원씩 넣었다면, 첫 달 납입분은 30개월 동안, 마지막 달 납입분은 1개월 동안만 이자가 붙습니다. 그래서 실제로는 매 회차별로 예치 기간을 나눠서 이자를 계산해야 하며, 일반인이 손으로 정확히 계산하기는 번거로운 편입니다.

대략적인 이자 파악 방법

실제로 해지 전 이자를 확인하려면 다음과 같은 방법을 활용할 수 있습니다.

• 인터넷·모바일 뱅킹에서 해당 계좌 상세조회 메뉴 확인 (일부 은행은 예상 해지 이자까지 표시)
• 은행 고객센터 전화 후, 본인 인증을 거쳐 예상 해지 금액 문의
• 직접 은행 창구 방문 후, 해지를 하지 않더라도 “지금 해지하면 얼마 받는지”를 조회 요청

실제 경험상, 모바일 앱에서 예상 해지 이자가 보이지 않는 은행도 있어서, 결국 창구에 가서 출력물을 받아보니 생각보다 이자가 크지 않아 해지를 미루게 된 적도 있습니다. 해지 결정을 서두르기보다, 적어도 한 번은 정확한 수치를 확인해 보는 것이 좋습니다.

청약통장 중도 해지 시 진짜 큰 불이익

청약통장을 해지하면 “이자 조금 덜 받는구나” 정도로만 생각하기 쉽지만, 실제로는 앞으로의 주택 청약 전략 전체가 바뀔 수 있습니다.

1. 청약 자격 자체의 상실

가장 단순하면서도 치명적인 부분입니다. 청약통장을 해지하면, 다시 만들기 전까지는 아파트, 일부 분양 오피스텔, 공공분양 등 각종 청약에 참여할 기본 자격이 사라집니다. 최근처럼 인기 단지 경쟁률이 높을 때는 “기회가 왔을 때 바로 넣을 수 있는 상태인지”가 매우 중요하기 때문에, 통장을 없애버리는 일은 생각보다 큰 리스크가 됩니다.

2. 청약 가점 연관 요소 리셋

청약 가점을 쌓는 데에는 크게 세 가지 축이 있습니다.

• 무주택 기간
• 부양가족 수
• 청약통장 가입 기간

이 중에서 청약통장 해지와 직접적으로 연관되는 부분은 ‘청약통장 가입 기간’입니다. 통장을 해지하고 나중에 다시 만들면, 그 순간부터 가입 기간이 0개월로 돌아갑니다. 청약 가점표에서는 가입 기간이 길수록 점수가 올라가는데, 이 점수는 한 번에 만들 수 있는 것이 아니라 오랜 시간이 필요합니다.

참고로, ‘무주택 기간’ 자체는 주민등록 기준 실제 무주택 기간에 따라 계산되며, 통장 해지와 상관없이 그대로 유지됩니다. 다만, 많은 분들이 “청약통장 없으면 그동안 무주택으로 살았던 기간이 다 날아가는 거 아니냐”라고 오해하는 경우가 있어, 이 부분은 분명히 구분해서 이해하시는 것이 좋습니다.

3. 중도 해지 이율에 따른 금전적 손해

일반적으로 약정 기간을 채운 만기 해지보다는, 중도 해지 시 이율이 낮게 적용됩니다. 특히 금리가 전반적으로 낮았던 시기에 가입한 청약통장은, 중도 해지 이율이 예·적금보다도 더 낮게 책정되어 있는 경우가 많습니다.

결과적으로, 같은 기간 동안 다른 금융상품에 넣어두었을 때보다 이자가 상당히 적게 붙을 수 있고, 일부 구형 상품은 사실상 ‘이자 거의 없는 수준’으로 느껴질 때도 있습니다. 물론, 청약통장은 애초에 ‘투자 상품’이라기보다는 ‘주택 청약 자격 확보용 상품’이기 때문에, 순수 수익률만 보고 판단하면 손해처럼 보이는 구조이기도 합니다.

4. 과거 소득공제 혜택이 있다면 추징 가능성

예전에 일부 청약통장은 일정 요건을 충족하면 연말정산 시 소득공제 혜택을 받을 수 있었습니다. 이런 상품의 경우, 약관에서 정한 최소 유지 기간 이전에 해지하면 그동안 받았던 소득공제 혜택을 다시 돌려줘야 하는 상황이 생길 수 있습니다.

이 부분은 상품별·가입 시점별로 다르기 때문에, 예전에 소득공제를 받았던 기억이 있다면 반드시:

• 가입 당시 약관 또는 상품 설명서 확인
• 은행 상담 시 “소득공제 받은 적 있는데, 지금 해지하면 추징되는 것 있는지”를 구체적으로 질문

을 통해 확인하는 것이 좋습니다.

5. 재가입은 가능하지만, 시간은 되돌릴 수 없음

청약통장은 해지 후에도 다시 만들 수 있습니다. 다만, 앞서 언급했듯이 ‘가입 기간’은 해지와 함께 초기화됩니다. 주변에서 “어차피 다시 만들면 되지”라고 가볍게 말하는 경우가 있지만, 몇 년씩 쌓아온 가입 기간 점수는 다시 쌓는 데도 똑같이 몇 년이 필요합니다.

특히 청약을 진지하게 준비해야 할 나이에 접어들었을수록, 이 시간의 손실이 크게 느껴질 수밖에 없습니다. 단순히 “언젠가 필요하겠지”라는 수준이 아니라, 실제 분양 일정과 맞물려 생각해 봐야 하는 이유입니다.

해지 대신 고려해 볼 수 있는 대안들

급하게 목돈이 필요할 때, 청약통장이 눈에 먼저 들어오는 이유는 꽤 큽니다. 조금만 해지하면 꽤 큰 금액이 들어오니까요. 하지만 실제로는 해지 말고 선택할 수 있는 옵션이 있는지, 한 번쯤은 따져 보는 게 좋습니다.

1. 청약통장 담보대출(약관대출) 활용

일부 은행에서는 청약통장을 담보로 일정 금액을 대출해 주는 상품을 운영합니다. 통장을 해지하지 않고도 필요한 자금을 마련할 수 있다는 점이 장점입니다.

다만 다음 사항을 꼭 확인해야 합니다.

• 대출 가능 금액 (납입 원금 대비 몇 퍼센트까지 가능한지)
• 대출 금리와 이자 부담
• 대출 기간 및 상환 방식
• 대출을 받더라도 청약 자격·가입 기간 유지에 문제가 없는지 여부

실제로 은행에 문의해 보면, “해지보다 약관대출이 낫겠다”는 설명을 들을 때가 많지만, 대출이기 때문에 결국 이자를 내야 한다는 점, 상환 계획을 세울 수 있는지까지 함께 고려해야 합니다.

2. 은행 상담을 통한 ‘손익 비교’

실제 경험으로, 통장을 해지하겠다고 마음먹고 은행에 갔다가, 상담을 받고 나서 생각을 바꾼 적이 한두 번이 아니었습니다. 직원이 출력해 준 예상 해지 금액, 지금까지 쌓인 가입 기간, 청약 자격 유지 여부 등을 한 번에 보니, 눈앞의 자금 부족보다 나중을 위한 준비가 더 중요하다고 느껴졌기 때문입니다.

해지를 고민 중이라면, 최소한 다음 질문은 꼭 해보시는 것을 추천합니다.

• 지금 해지하면 총 얼마를 받게 되는지 (원금·이자 구분)
• 중도 해지 시 손해 보는 이자 규모가 어느 정도인지
• 재가입 시 가점·가입 기간은 어떻게 되는지
• 해지 대신 약관대출이나 다른 방법이 있는지

한 번 제대로 정리해 보고 나면, 생각보다 해지를 미루거나, 다른 자금 마련 방법을 먼저 찾게 되는 경우가 많습니다. 반대로, 정말로 유지가 의미 없을 정도로 적은 금액이 쌓여 있거나, 향후 주택 청약 계획이 전혀 없는 경우라면 해지가 오히려 깔끔한 선택이 될 수도 있습니다.

청약통장은 단순한 저축 통장을 넘어, ‘언젠가 내 집을 마련할 수 있는 기회를 담아 두는 통장’에 가깝습니다. 그래서 당장의 자금 사정과, 몇 년 뒤의 내 상황을 함께 떠올려 보면서 신중하게 판단하는 것이 무엇보다 중요합니다.